רוב הלקוחות שמעוניינים לקחת משכנתא, רוצים החזר חודשי נוח, שיהיה בגובה שכר הדירה שהיום הם משלמים או מסיבות אחרות שפשוט לא רוצים שההחזר החודשי יעמיס להם על ההוצאה החודשית.
אישית אני חושב שהטיעונים הללו נהדרים, הבעיה היחידה בכך שהם מסוכנים ויוצרים אשליה שתתפוצץ בהמשך הדרך ותתברר במרבית המקרים כטעות מהסיבות הבאות :
- ההחזר החודשי הראשוני יעלה במידה ותנאי השוק ישתנו כמו ריבית הפריים והמדדים שאליהם צמודים חלק מהמסלולים (במידה ויש מסלולים כאלו).
- ההחזר החודשי הראשוני יכול להשתנות במידה ונחליט למחזר את המשכנתא ונגלה קנס פירעון מוקדם שיעלה לנו את סכום הקרן הכולל מה שיגרום לנו להתמודד מול הלוואה גבוהה יותר ואף לפעמים גבוהה יותר ממה שלקחנו בתחילת הדרך.
- ככל שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, המשמעות שכמות השנים תהיה גדולה יותר משמע שאנחנו מגדילים לעצמנו את החשיפה לסיכוני זמן.
- בעקבות הסיבות שציינתי, אני מתנגד להחזר חודשי נמוך מדי ובטח מתנגד לפריסה תשלומים לתקופה ארוכה שעוברת את טווח העשרים שנה, כולל במסלולים משתנים כגון : מסלול הפריים ודומיו למרות שאין בו קנס פירעון מוקדם.
הפיתרון להימנע מהאשליה של ההחזר החודשי הנמוך, היא להכין את הלווה לשינויים בהחזר החודשי כלפי מעלה במידה וריבית הפריים או ריבית במסלול משתנה תעלה, להסביר את המשמעות של עמלות פירעון מוקדם ולקחת את זה בחשבון בזמן שבונים תמהיל כולל בנייה של תוכנית עבודה קדימה על מנת שנימנע ככל האפשר ממצבים אלו בעתיד שגם יעלו לנו הרבה כסף וגם יפגעו לנו ביכולת לעמוד בתשלומים החודשיים.
