רוב האנשים מאוד מפחדים ממשכנתא, הם תמיד מנסים לצמצם אותה כמה שיותר, רוצים ביום לקיחת המשכנתא לקחת כמה שפחות כסף, ולסיים אותה כמה שיותר מהר. כלומר לקצר את השנים שלה. האם זו הדרך הנכונה? האם האינסטינקט הראשוני שלפעול כך, שנשמע מאוד הגיוני הוא גם הדבר הנכון כלכלית?
בפוסט זה אתן לכם מספר נקודות שחשוב שממליץ לכם לקחת בחשבון בפעם הבאה שאתם לוקחים משכנתא.
- רווח אלטרנטיבי – רוב האנשים שלוקחים משכנתא מסתכלים תמיד רק כמה הם מפסידים על ידי תשלום הריבית לבנק והם צודקים שהם מרוויחים את הריבית שהם חוסכים בכך שהם שמים יותר הון עצמי משלהם ובכך לוקחים פחות כסף. אבל יש פה נקודה חשובה, אם תחליטו לבדוק את האלטרנטיבה של הכסף שתשאירו אצלכם ולהשקיע אותו במוצר השקעה חלופי, יש סיכוי טוב שתמצאו אפיקים שכנראה יביאו לכם תשואה גבוהה יותר מאשר התשואה שתשלמו עבור ההלוואה שאתם לוקחים.
- הלוואות קצרות – רוב האנשים נזקקים להלוואות קצרות מועד בזמנים מסויימים בחייהם, כמו לרכישת רכב, לסגור פער של עלויות גבוהות, וכדומה, אל תהיו בטוחים שזה לא יותר יקר מהמשכנתא. תזכרו שאתם צריכים להשוות את ההלוואה שאתם מקבלים לטווח נניח של 5 שנים להלוואת משכנתא ל 5 שנים. אם היינו לוקחים את אותה הלוואה דרך המשכנתא לאותם שנים בדיוק ברוב המקרים דרך המשכנתא זה פשוט הייה זול יותר.
- כסף נזיל – שלאדם יש כסף נזיל זה ייתרון אדיר. כל גוף פיננסי אוהב אנשים עם כסף נזיל. כסף נזיל זה אומר שאם אתה בבעיה זמנית בתקופת זמן מסויימת תמיד תוכל להשתמש בו בלי להיות תלוי באף אחד. במצב כזה אף אחד לא יכול לאיים עליך והכסף הנזיל ייתן לך יותר זמן להתארגן מחדש.
- רגולציה – כיום הרגולציה אומרת שאתה יכול לקחת הלוואת משכנתא ולקחת מקסימום 1/3 במסלול הפריים, שב 10 שנים האחרונות הוכיח את עצמו כמסלול הזול ביותר. אבל הרגולציה לא מדברת על מה שקורה ביום שאחרי. כלומר אם לקחת סכום משכנתא גבוה יותר הסכום בפריים יהיה גבוה יותר ואם תחליט חודש אחרי לגשת לבנק תוכל לבחור איזה מסלול לסגור, והפעם אתה תסגור את המסלול היקר יותר (כמובן כל זאת כל עוד לא הוציאו חוקים חדשים) נכון לכתיבת פוסט זה אפשרות זו עדין קיימת.
אז בפעם הבאה שאתם בוחרים לקחת משכנתא, תקחו בחשבון את 4 השיקולים הקיימים בפוסט זה. כמובן אין זה מחליף ייעוץ עם יועץ משכנתאות מקצועי, ואני הכותב נותן את דעתי האישית בלבד, אך חושב שזו הדרך הנכונה להתנהל, וזה לגיטימי שיועצים אחרים יחשבו אחרת.
הכותב הינו יועץ משכנתאות שעוסק בתחום בארץ ובחוץ לארץ כבר משנת 2010 ונותן את חוות דעתו בלבד ואין להסתמך על פוסט זה בלבד וגם הכותב ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום לפני לקיחת הלוואת המשכנתא.
