משכנתא – אחת מתוכניות החיסכון הטובות ביותר שייש

רבים מאיתנו מנסים לחסוך כל חודש כסף ולשים אותו בצד, חלקנו מצליחים וחלקנו נלחמים בשביל לסגור את החודש. אחד הפתרונות הטובים ביותר לחיסכון הינו לקיחת משכנתא. איך זה מסתדר? אפילו נשמע לרבים לא הגיוני ואף זה נשמע כמו פוסט שיווקי שבפועל מדבר על משהו אחר.אבל לא, הכותרת של הפוסט מתכוונת לחיסכון אמיתי של משפחה ואני אסביר.
ניקח לדוגמא, משפחה משלמת שכר דירה של כ – 4,000 ש"ח בחודש לפני ארנונה, חשמל וכל העלויות הנלוות ומצליחה לחסוך 1,450 ש"ח בכל חודש.

בהשוואה למשפחה זו, נניח שאותה משפחה תבחר ללכת במסלול אחר ותחליט לרוכש דירה בשווי של 1,300,000 ש"ח ותיקח משכנתא בגובה של 70% במסלול בריבית קבועה לא צמודה לעשרים שנה בריבית של 3.8% ותשלם משכנתא בסך של 5,450 ש"ח.

השאלה היא באיזה מסלול המשפחה תחסוך יותר כסף בכל חודש בהנחה וההון העצמי שהושקע בבית ישב בפיקדון שלא ייצר יותר מחצי אחוז לאחוז ריבית בשנה.

בשביל לענות על כך, נצטרך להבין איך לוח סילוקין שפיצר עובד. לוח סילוקין שפיצר עובד כך שבכל חודש אנחנו נחזיר החזר חודשי קבוע (כל עוד אין הצמדות או שינויי ריביות במסלולים) שמורכב מחלק יחסי של סכום קרן וחלק יחסי של סכום ריבית, החיבור של שניהם נותן לנו את סכום ההחזר החודשי.

במקרה זה, סכום היחסי של הריבית הינו בסביבות 2,880 ש"ח והחלק היחסי של הקרן הינו 2,540 ש"ח.

חשוב גם לציין, כי החלק היחסי של הריבית בהחזר החודשי בלוח שפיצר הולך וקטן עם השנים בעוד החלק היחסי של הקרן בהחזר החודשי בלוח שפיצר יילך וייגדל לאורך השנים.
המסקנה, שבמידה ונתייחס לשכר הדירה כתשלום ריבית בכל חודש, אנו נבחין כי המשפחה הגדילה את החיסכוןה חודשי שלה בכ – 1,000 שקלים חדשים בכל חודש ביחס למצב הקודם וחיסכון זה יילך ויגדל ככל שיעבור הזמן והחלק היחסי של הקרן בהחזר החודשי ייגדל.