מה סכום הלוואת המשכנתא

אחת השאלות שעולות אצל זוגות רבים שייש להם הון עצמי גבוה שוקלים בחיוב כמה הון עצמי כדאי לשים במשכנתא וברוב המקרים רוצים לשים כמה שיותר הון עצמי ולקחת משכנתא כמה שיותר קטנה על מנת לסיים את המשכנתא כמה שיותר מהר ולשלם כמה שפחות ריביות לבנקים. גישה זו היא הגישה הרווחת אצל רוב האוכלוסייה ובתקופת הזמן של היום במקרים רבים היא פשוט לא נכונה.

אני בטוח, שחלק גדול מהקוראים מופתע מהדעה שלי כי לא נכון בתקופה זו במקרים רבים לשים כמה שיותר הון עצמי לרכישת דירה ולקחת כמה שפחות הלוואת משכנתא.

הסיבה, שדעתי היא כזו היא מכיוון שאנו חיים בעולם של אלטרנטיבות רבות וכל החלטה שנקבל היא באה על חשבון החלטה אחרת. לדוגמא, במידה ואנו נחליט לרכוש דירה של מיליון שקלים ונחליט לקחת משכנתא של 30% מהסכום כלומר 300 אלף ש"ח (חוק בנק ישראל קובע שמותר לקחת משכנתא לאדם ללא דירה עד 75% מערך הנכס ולאדם שייש דירה ראשונה ורוכש דירה שנייה 50% מסכום המשכנתא), המשמעות היא שאמנם נחסוך את הריבית על ההפרש כלומר על 450 אלף ש"ח במידה וזו דירתו היחידה של האדם שלוקח משכנתא וזה נשמע טוב, אך במידה והסכום של ה – 450 אלף ש"ח יושקע באפיק השקעה אחר של נדל"ן כגון : רכישת דירה נוספת להשקעה, או לחילופין להשקיע את הכסף בשוק ההון ברמות סיכון די נמוכות יחסית נוכל ככל הנראה להשיג תשואה גבוהה יותר ממה שהיינו משלמים לבנק את הריבית על המשכנתא של ההלוואה.

במילים אחרות, אם הייתי שואל אדם שאלה פשוטה שהתשובה עלייה ברורה: "האם תסכים לתת לי עשרים שקלים בתמורה לעשרה שקלים" והתשובה היא ברורה שהאדם יגיד ברור שלא. עם זאת, במקרים רבים האדם פועל הפוך מהתשובה שהוא נתן, כי אם הלוואת המשכנתא תהיה בריבית 3% בקבועה לא צמודה לעשרים שנה ואנו יכולים לעשות על סכום הכסף הנותר 450 אלף ש"ח בממוצע בעשרים שנה לפחות 4% – 5% אזאנחנו נפסיד הרבה מאוד כסף על ההחלטה שקיבלנו לקחת משכנתא קטנה ולכן יש לבחון בקפידה את האלטרנטיבה שלנו לסכום ההפרש לפני קבלת ההחלטה.

חשוב לציין, כי דעתי זו היא רלוונטית רק לאנשים שהאלטרנטיבה שלהם להשיג תשואה גבוהה יותר מהריבית על הלוואת המשכנתא וייש להתייעץ על מהלך כזה או אחר עם יועץ השקעות ואנשי מקצוע שמומחים בתחומם ולאחר מכן לקבל את ההחלטה.למידע נוסף או התייעצות ראשונית ללא כל התחייבות אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו בטלפון 03-5298779 

*כל האמור הינו דעתו של המחבר בלבד וכל מי שלוקח עצה מפוסט זה עושה זאת על דעת עצמו ובאחריותו בלבד ולא יבוא למחבר או לעורך בטענות או מענות וידוע לו כי אין הכתוב מחליף ייעוץ מקצועי עם אנשי מקצוע רלוונטים לתחומים שהוזכרו בפוסט.
ט.ל.ח