כלים פשוטים ללוקח המשכנתא המתחיל

בפוסט זה, אני אתן מספר טיפים ללוקח המשכנתא המתחיל, כגון , אילו מסמכים צריך להכין, אילו שאלות בסיסיות כדאי לשאול את הבנקאי ואיך לייצר תחרות בין הבנקים על העסקה שלכם.

דבר ראשון, אילו מסמכים אנחנו צריכים בשביל להגיש בקשה לקבלת הצעה למשכנתא?

חשוב מאוד להגיע מאוד מסודר, עדיף גם לבוש באופן מכובד עם המסמכים הבאים :

צילום תעודות זהות של כל מבקשי ההלוואה והערבים + ספח
דפי חשבון של הלווים מחשבון הבנק – 3 חודשים אחרונים
נסח טאבו או אישור זכויות של הנכס
חוזה רכישת הנכס
קבלות על מקדמות ששולמו       
3 תלושי שכר אחרונים.
אישורים מוכחים על הכנסה ממקורות נוספים כגון: שכר דירה וכו'  

אישורי הכנסה לעצמאי :

העתק שומת מס הכנסה לשנת המס האחרונה
אישור רו"ח או יועץ מס על הכנסות לשנת המס הנוכחית.
אישורים מוכחים על הכנסה ממקורות נוספים כגון: שכר דירה וכו' 

בנוסף חשוב להביא מסמכים להנפקת זכאות על פי הרשימה הבאה

תעודת זהות עם ספח מפורט כולל ילדים (אם יש)
אישור על שירות צבאי של כל אחד מהמבקשים
תעודת נישואין (לזוגות שבהליכי נישואין עד כ-3 חד' קודם החתונה ניתן
להמציא אישור הרבנות על פתיחת תיק נישואין)
פרטי אחים ואחיות של המבקשים (צילום ספח מת.ז. של ההורים)
פרטי נכסים אחרים שישנם או היו בבעלות המבקשים.

לאחר שהכנו את המסמכים הנ"ל וצילמנו אותם מספר פעמים להגשה לבנקים השונים, אנחנו מתחילים בסקר שלנו מול הבנקים כשהשאיפה שלנו צריכה להיות לסגור עם הבנק שבו מתנהל החשבון שלנו מתוך נוחות לאחר החתימה (כמובן שאם הבנק שלנו לא נותן את התנאים הטובים ביותר נסגור עם בנק אחר).

בשלב השלישי לאחר הגשת המסמכים לבנקים, אנחנו נבנה לנו תוכנית עסקית מקדימה שבה נבדוק את ההוצאות , ההכנסות שלנו, התכנון שלנו לחיים בבית החדש או להשקעה ולא פחות חשוב ננסה להעריך מתי אנו מתכוונים למכור אותו או לחילופין להשכיר אותו אם בכלל.

שאלה נוספת שלא פחות חשובה בתוכנית העסקית, הינה כמה כסף נוכל לצבור כחיסכון בשנים הקרובות והאם אנחנו עם הכסף הזה מתכוונים לסגור את חוב המשכנתא ואם כן אז כמה.

טיפ נוסף שהוא מאוד חשוב שעליו ארחיב בפוסט – מהו אחוז המימון המומלץ בלקיחת משכנתא הוא מאוד חשוב וזאת צריך לקחת בחשבון ולתכנן כמה כסף לקחת לפני לקיחת המשכנתא כי יש לזה משמעויות מבחינת הריביות שנקבל על העסקה.

מלבד זאת אני ממליץ לקרוא חומר והרבה על התחום וללמוד אותו עד היסוד כי ברגע שלאחר החתימה במקרים רבים אין דרך חזרה, אם זה בעקבות שינויים של השוק או בעקבות רגולציה חדשה של בנק ישראל או לחילופין בגלל תכנון לקוי של תוכנית המשכנתא ולא פחות חשוב ליקויים בתוכנית העסקית שבנינו לפני לקיחת המשכנתא ולכן מאוד מאוד חשוב לדאוג שהתהליך יתבצע נכון וביום החתימה נדע מה התוכנית שלנו, מה האסטרטגיה ועל מה אנחנו חותמים ביום לקיחת המשכנתא.