רבים האנשים שבטוחים כי החיסכון במשכנתא מורכב מהפרש הריביות בלבד או לכל הפחות בעיקר בגלל הפרשי הריביות, אך זה לא נכון ורחוק מלהיות מדויק. החיסכון הגדול ביותר נוצר על ידי הפחתת השנים במשכנתא של משפחה וזהו הסוד הגדול ביותר בחיסכון במשכנתא שלכם.
ההפרש בין משכנתא לשלושים שנה לבין משכנתא לעשרים שנה, יכולה להיות שוות ערך לחיסכון ששווה מאות אלפי שקלים, כמובן תלוי בסכום המשכנתא.
שאנו מקצרים את תקופת המשכנתא אנו חוסכים סכומי עתק בפרמטרים הבאים :
1. ריבית על המשכנתא על הפרש השנים שאותה לא נשלם לבנקים למשכנתאות וכמובן, חשוב לזכור שברוב המקרים ובדגש על ריביות קבועות (צמודות ולא צמודות) ככל שהתקופה תתקצר כך גם הריבית שנקבל על הלוואת המשכנתא תשתפר.
2. סיום הלוואת המשכנתא בטווח קצר יותר – במידה ואנו מקצרים את המשכנתא החלק היחסי של קרן ההלוואה גדול יותר בהחזר החודשי שלנו, מה שמייצר חיסכון נוסף כי קרן ההלוואה נקטנת מהר יותר.
3. במשכנתאות צמודות מדד, אנו נחסוך את מדד המחירים לצרכן שבטווחים ארוכים לרוב נע בין 2% ל – 3% בשנה.
4. פוטנציאל ההכנסה שלנו גדל, חשוב לזכור שזוג שמסיים עשר שנים לפני את המשכנתא שלו יכול להנות מעשר שנים נוספות של הכנסה שלא הייתה לפני כן, במידה וסיים עם המשכתנא שלו מוקדם יותר.
5. ביטוחים – חשוב לזכור, כי גם סכומי כסף שאנו מוציאים על ביטוח המשכנתא נקטנים ככל שאנו מקצרים את תקופת המשכנתא שלנו וכך נשלם פחות שנים לחברת הביטוח על המשכנתא הפרטית שלנו.
6. חיסכון בעמלות פרעון מוקדם במידה ונרצה למחזר את המשכנתא שלנו לאחר זמן מה על מנת לשפר את הריביות. חשוב לזכור כי תקופת המשכנתא מאוד משפיעה על גובה עמלת הפרעון וככל שתהיה קצרה יותר כך פוטנציאל עמלת הפרעון המוקדם יורדת באופן משמעותי וגם הסכום.
אז לפני שאתם מתכננים לקחת משכנתא, חשוב לקחת בחשבון גם את טווח הזמן שבו אתם מתכננים לקחת את המשכנתא שלכם, כי כל שנה נוספת עלולה לעלות לכם הרבה מאוד כסף ולכן חשוב לבחון טוב את האפשרויות השקעה שלכם לפני שאתם הולכים לחתום על המשכתנא האישית שלכם בבנק למשכנתאות.
