לרוב האנשים במדינת ישראל יש הלוואה נוספת מלבד הלוואת המשכנתא, לפחות עוד הלוואה אחת, ברוב המקרים ההלוואה נאה בסכומים שנעים בין 30 אלף ש"ח ל – 100 אלף ש"ח ואלו הלוואות שברוב המקרים נלקחות לחמש שנים.
אחד המקרים המעניינים שאני רואה בכל פעם מחדש, הוא לקוחות שמגיעים עם הלוואה קטנה שעליה הם מחזירים באזור אלף ש"ח בכל חודש נניח הלוואה של 30 אלף ש"ח לעשרים וחמש חודשים בריבית לצורך הדוגמא של 3 אחוז ייתן לנו החזר חודשי משוערך של כ – 1,240 ש"ח בכל חודש נתון ונניח שעל המשכנתא הלקוחות מחזירים סכום של כ – 2,600 ש"ח על משכנתא של 600 אלף ש"ח על טווח של עשרים וחמש שנה.
ונניח שהמשכורת של אותה המשפחה שנתתי בדוגמא הינה 15 אלף ש"ח נטו בחודש.
האם מצב זה נראה לכם הגיוני? כמובן שלא, ברור לחלוטין, שאם נבדוק את סך הכל ההלוואות של אותה המשפחה נקבל שמשפחה זו חייבת 630 אלף ש"ח לבנקים עם זאת, מכח ההחזר שלה ביחס למשכורת היא מוציאה 3,840 ש"ח בכל חודש נתון על הלוואותיה.
לאחר שסקרנו את הנתונים הבסיסים של ההלוואות של המשפחה, אנחנו יכולים להסתכל יותר פנימה ולהבחין כי משפחה זו מחזירה על 5% מסכום הלוואותיה כ – 32% מהסך הכולל של החזר החודשי מכלל ההלוואת שלה, מה שאומר וברור לכל שייש כאן מצב אבסורד, כי בתכנון אחר של תיק ההלוואות של משפחה זו היא הייתה יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים ואף לקצר את המשכנתא שלה באופן משמעותי.
נניח והמשפחה הייתה אפילו מחליטה לפרוס את ההלוואה הקטנה שלה בה נשאר – 25 חודשים ושלושים אלף ש"ח לחמש שנים (כלומר ל – 60 חודשים) ל – משפחה זו הייה מתפנה סכום משוערך של כ – 700 ש"ח בחודש בהחזר החודשי ובמידה והמשפחה תגדיל בסכום זה את גובה ההחזר החודשי, המשמעות היא שבהשוואה כמובן של שני מצבים זהים מבחינת החזר חודשי ואותם המסלולים בדיוק החיסכון של משפחה זו יהיה כ – 50 אלף ש"ח ללא מדדים וקיצור של כ – 7 שנים במשכנתא ועם הנחת מדד של 2% ועלייה ממוצעת בריבית הפריים של כ – 2% תהווה חיסכון של 130 אלף ש"ח.
במילים אחרות, באותו החזר חודשי, משפחה ממוצעת בישראל יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים וכל זאת על ידי שינוי של הרכב תיק ההלוואות שלה.
