לקוחות רבים שלוקחים משכנתאות בטוחים שככל שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר כך הם ישלמו לבנק פחות. הבעיה שהמשפט הזה הוא נכון בחלקו. כמובן שלגובה הריבית ולגובה המדד (במידה ויש) יש השפעה על גובה ההחזר החודשי, עם זאת שני גורמים אלו משפיעים יחסית בשוליים על גובה ההחזר החודשי ההתחלתי. אז מה כן משפיע על ההחזר החודשי באופן משמעותי?.
התשובה לכך, מאוד פשוטה ואתן את ההשפעות השונות לכך בפוסט זה.
גובה הריבית – לריבית על הלוואת המשכנתא יש השפעה על ההחזר החודשי, עם זאת המסלול היחידי בו ההשפעה של הריבית תהיה משמעותית על ההחזר החודשי הינו ההלוואה הנפוצה ביותר, הלוואה בריבית הפריים.
מדד המחירים לצרכן – למרכיב זה גם יש השפעה על ההחזר החודשי, עם זאת, ההשפעה על ההחזר החודשי במסלולים הצמודים למדד יחסית נמוכה למרות מה שמקובל לחשוב.
תקופת הלוואת המשכנתא – למרכיב זה יש את ההשפעה הניכרת ביותר גם על גובה ההחזר החודשי וגם על החיסכון.
חשוב להדגיש, המרכיב המשפיע ביותר על ההחזר החודשי הוא תקופת המשכנתא ולא הריבית והמדד. לכן, חשוב שנשים לב לכך. השפעת התקופה פועלת באופן ישיר גם על החיסכון וגם על ההחזר החודשי וקיצור התקופה יכולה להיות שווה עשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפים וזאת לפני שאנחנו מוסיפים את החיסכון על מרכיב הביטוחים והקנסות פירעון מוקדם שיכולים להימנע אם נקצר את תקופת המשכנתא.
אז לפני שאתם לוקחים משכנתא, אני ממליץ לכם לא להתפשר על משכנתאות לתקופות ארוכות.
